Du har en generel idé om, hvad det vil sige at optage et lån, men at kalde et lån 'usubsidieret' får det til at lyde en smule suspekt. Hvad er et usubsidieret lån, og hvordan adskiller det sig fra subsidierede lån? Er de gode muligheder, hvis du overvejer at optage studiegæld?

Her er definitionen af ​​usubsidieret lån: et direkte usubsidieret lån er en type finansiel støtte, der ydes af den amerikanske føderale regering, eller mere specifikt, det amerikanske undervisningsministerium. Du kan også modtage direkte støttede lån som en del af din økonomiske støttepakke.

I dette indlæg vil jeg diskutere, hvorfor disse lån eksisterer, før jeg taler mere detaljeret om, hvordan lån normalt fungerer. Med disse oplysninger vil du være i stand til at få en fuld forståelse af detaljerne i direkte usubsidierede lån, og om de kan være en god mulighed for dig .

En kort historie om føderale studielån

I 1950'erne begyndte den amerikanske regering at tage seriøse foranstaltninger for at fremme forfølgelsen af ​​post-gymnasial uddannelse. Undervisningsministeriet begyndte at tilbyde statsstøttede lån i henhold til National Defense Education Act, eller NDEA - efterhånden som flere mennesker forfølger college-uddannelser, er disse låneprogrammer blevet udvidet. Fra 2012 har næsten 70 % af de studerende, der dimitterer fra 4-årige gymnasier, optaget en vis mængde studielån.

Fordi føderale lån er statsstøttede (det vil sige, at du i det væsentlige låner og tilbagebetaler skatteydernes penge for at finansiere din uddannelse), har renterne en tendens til at være bedre end for private lån. Vi kommer nærmere ind på hvorfor renter er vigtige i næste afsnit.

Hvad vil det sige at optage et lån?

Beslutningen om at optage et lån er meget personlig, men du skal vide, at der ikke er noget iboende dårligt ved at være i studiegæld. Her vil jeg tage fat på logistikken ved at påtage sig studiegæld. Jeg håber, at du med disse oplysninger vil være i stand til at træffe kvalificerede beslutninger om at optage lån. (Hvis du allerede er bekendt med disse oplysninger, skal du bare springe til næste afsnit).

Den måde, lån fungerer på, er ret standard, uanset hvor du får lånet fra. Du låner en sum penge eller hovedstol fra en eller anden långiver - normalt en bank (i tilfælde af direkte usubsidierede lån er långiveren den føderale regering). Du accepterer også bestemte lånevilkår, herunder renter og tilbagebetalingslængde.

Når du foretager lånebetalinger, hvilket normalt sker på månedsbasis, betaler du en del af hovedstolen plus ekstra penge tilbage: renterne eller en procentdel af hovedstolen, der er påløbet (akkumuleret). Jo længere tid du bruger på at betale lånet tilbage, jo flere renter påløber der. Jo større din hovedstol, jo flere renter påløber.

Du kan tænke på renter som et gebyr eller et gebyr, som du betaler til din långiver. Renter er, hvordan långivere tjener penge på lån. Det begynder normalt at løbe på, så snart lånet er udbetalt (når pengene er givet ud eller givet til dig.

Nogle gange bliver de renter, der er påløbet på dit lån, tilføjet dit princip. Når der påløber nye renter, vil det være på dette nye, større princip. Dette kaldes kapitalisering - når dette sker, begynder du at betale renter af mere end dit oprindelige lånebeløb, hvilket betyder flere renter .

Lån kan være rigtig nyttige, når det kommer til at betale for skole, men som du måske har gættet, elsker folk generelt ikke at være i studiegæld. Når du tænker på, hvor meget studiegæld du har råd til, kan det være nyttigt at overveje størrelsen af ​​den gæld du planlægger at optage i forhold til din forventede indtjening efter endt uddannelse.

Jo flere spørgsmål du har besvaret om at optage studielån, jo større er sandsynligheden for, at du træffer en beslutning, der er den rigtige for dig.

Oplysninger om direkte usubsidieret lån

Der er nogle standardiserede grænser, begrænsninger og tilbagebetalingsbetingelser for alle studerende, der optager direkte usubsidierede lån. De har ikke nogle af fordelene ved direkte subsidierede lån, men de tilbyder mere fleksibilitet.

For det første er der grænser for, hvor mange penge du kan optage i støttede lån. Disse årlige maksimum afhænger af dit år i skolen :

• Langt de fleste bachelorstuderende er klassificeret som afhængige. Du kan læse mere om afhængige/uafhængige klassifikationer her .
• Disse lånemaksimum inkluderer alle penge, du optager i direkte støttede lån. For eksempel, hvis jeg tager $3.500 i subsidierede lån mit første år som afhængig studerende, kunne jeg maksimalt optage $2.000 i usubventionerede lån det år. Disse maksimum omfatter ikke private lån, eller lån, som dine forældre måtte optage.

I modsætning til direkte subsidierede lån er der ingen maksimal berettigelsesperiode eller periode for direkte usubsidierede lån.

Renter er generelt ret konkurrencedygtige og er standardiserede (så personlig kredithistorie påvirker ikke renten). Priserne er lidt højere for kandidat-/professionelle studerende, end de er for bachelorer. For 2015-2016 er renten 4,29% for bachelorer, 5,84% for kandidat-/professionelle studerende.

Endelig kan tilbagebetalingsplaner (herunder detaljer om det beløb, du skylder hver måned, og den tid, du skal betale tilbage på dine lån) tilpasses og vil afhænge af variabler såsom din principielle saldo og din indkomst. Standard tilbagebetalingsplaner opsætter månedlige betalinger, så du afbetaler dit princip + renter på 120 måneder eller 10 år.

Hvordan er usubsidierede lån forskellige fra subsidierede lån?

Hvis du har undersøgt private lån for at hjælpe med at betale for skolen, erkender du sikkert, at vilkårene for direkte ustøttede lån er ret gode. Tilskudslån er lidt af et andet dyr, idet de tilbyder visse frynsegoder, som du ikke finder andre steder. Jeg vil bruge et eksempel her til at demonstrere de langsigtede økonomiske resultater af et subsidieret vs. usubsidieret lån.

Sig, jeg tager udet lån på $3.500 til at betale for skolen mit første år, til en rente på 4,29%. Diagrammet nedenfor viser forskellige resultater baseret på lånetype, hvis jeg ikke foretager nogen betalinger, mens jeg stadig er i skole.

Standard tilbagebetalingsplaner for føderale studielån sætter en tidslinje på 120 måneder indtil udbetaling, men de mindste månedlige betalinger er $50. I dette eksempel ville det tage mig meget mindre tid (81 måneder vs. 99 måneder) og meget færre penge ($4.050 vs. $4.950) at tilbagebetale et subsidieret lån kontra et usubsidieret lån.

Mange studerende har en kombination af subsidierede og usubsidierede lån. Hvis du beslutter dig for at optage føderale studielån, du bør maksimere din berettigelse til direkte subsidierede lån, før du optager direkte usubventionerede lån .

Hvem er berettiget til direkte usubsidierede lån?

Hvis du leder efter hjælp til at bygge bro mellem det, du har, og hvad du skal betale for college, er usubsidierede lån gode muligheder, hvis du opfylder alle berettigelseskravene.

Berettigelseskravene er ikke så strenge for direkte usubsidierede lån, som de er for direkte subsidierede lån. De er åbne for både bachelor- og kandidatstuderende, og du behøver ikke at demonstrere økonomisk behov for at være berettiget.

Du skal dog opfylde alle føderale krav til økonomisk støtte . Følgende diagrammer viser disse krav.

Ud over kravene i skemaet ovenfor, du skal kunne kontrollere en af ​​følgende muligheder :

Hvordan ansøger du om et direkte usubsidieret lån?

Alt taget i betragtning er berettigelseskravene ikke for strenge for usubsidierede lån. Det næste skridt efter opfyldelse af kravene ville være faktisk at ansøge om denne store økonomiske bistandsressource.

Du kan ansøge om alle typer føderal økonomisk støtte, herunder direkte subsidierede lån, ved at indsende en gratis ansøgning om føderal studiestøtte eller FAFSA . Den føderale indsendelsesfrist for at modtage støtte for det akademiske år 2015-2016 er den 30. juni 2016. Du kan finde detaljerede instruktioner om indsendelse af en FAFSA her .

Hvad er det næste?

Du kan få et skøn over din støtteberettigelse, herunder det beløb, du kan optage i direkte subsidierede lån, ved at følge trinene i vores Guide til Pell Grant Lommeregner .

Ønsker du mere information om føderal bistand, som du ikke skal betale tilbage? Lær mere om hvordan man får et Pell Grant , og tjek vores guide på Pell kvalifikationskrav .